小額賬戶管理費(fèi)、密碼重置費(fèi)、銀行卡掛失費(fèi)、短信通知費(fèi)……時(shí)下，銀行的各種收費(fèi)項(xiàng)目越來(lái)越多。近日，伴隨著對(duì)私零鈔點(diǎn)鈔費(fèi)的取消，市民對(duì)銀行“亂”收費(fèi)現(xiàn)象再度不斷聲討——紛紛質(zhì)疑部分收費(fèi)項(xiàng)目的合理性，并期待監(jiān)管部門再出“封殺令”。

 

    那么，除對(duì)私零鈔點(diǎn)鈔費(fèi)外，目前，還有哪些銀行收費(fèi)項(xiàng)目讓市民廣泛不予贊同，并有望成為下一個(gè)被取消的對(duì)象？對(duì)此，記者進(jìn)行了調(diào)查。

 

    事實(shí)上，早在2007年，各銀行步調(diào)一致地推出ATM跨行查詢收費(fèi)項(xiàng)目之時(shí)，外界就曾掀起一場(chǎng)對(duì)銀行收費(fèi)的爭(zhēng)議風(fēng)波，從而迫使銀行終自行放棄了收費(fèi)。而對(duì)私零鈔點(diǎn)鈔費(fèi)的取消與之前不同，這次是監(jiān)管層出手。

 

 

質(zhì)疑：余額不足銀行有告知義務(wù)

 

反對(duì)指數(shù)：★★★★

 

    有錢存銀行是絕大多數(shù)中國(guó)人的習(xí)慣，因?yàn)榇蠹叶贾�道只要把錢存在銀行賬戶中，就會(huì)有利息。不過(guò)，需要提醒的是，現(xiàn)在，當(dāng)持卡人的存款低于銀行的小額賬戶標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，不但沒有利息可得，反而會(huì)遭遇資產(chǎn)縮水，給銀行報(bào)酬。市民趙女士就曾因?yàn)檫B續(xù)3個(gè)季度賬戶余額都不足300元，而被倒扣了9元的小額賬戶管理費(fèi)。

 

    所謂小額賬戶管理費(fèi)，是銀行針對(duì)日均余額低于一定數(shù)額的賬戶，按月、按季度或按年收取的一定數(shù)額的管理費(fèi)。據(jù)記者了解，目前多家銀行對(duì)小額賬戶管理費(fèi)按照每季度收3元，或每月1元的標(biāo)準(zhǔn)收取。起收標(biāo)準(zhǔn)也多為300到500元不等。

 

    其實(shí)，早在2005年商業(yè)銀行陸續(xù)開收小額賬戶管理費(fèi)時(shí)，就有儲(chǔ)戶認(rèn)為，“銀行的這種行為是對(duì)小額儲(chǔ)戶的歧視” 。近年來(lái)，因?yàn)樾☆~賬戶管理費(fèi)儲(chǔ)戶狀告銀行的案例也屢次發(fā)生。但面對(duì)儲(chǔ)戶的質(zhì)疑聲，銀行仍是照收不誤，不僅收取小額賬戶管理費(fèi)的銀行越來(lái)越多，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是水漲船高。此外，一些銀行規(guī)定，當(dāng)借記卡賬戶余額不足無(wú)法扣取小額賬戶管理費(fèi)用時(shí)，客戶一旦有資金入賬，銀行便會(huì)首先自行扣除小額賬戶管理費(fèi)的欠款。

 

    值得注意的是，雖然目前大部分銀行確實(shí)對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄卡收取小額賬戶管理費(fèi)，但浦發(fā)、興業(yè)、北京銀行等暫未收取。此外，有些銀行規(guī)定，代發(fā)工資賬戶、自助繳費(fèi)賬戶、銀證轉(zhuǎn)賬賬戶、信用卡關(guān)聯(lián)還款賬戶等賬戶不在收費(fèi)之列。

 

    收費(fèi)銀行方面表示，賬戶管理成本包括賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)，以及因管理賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)所投入的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)的軟硬件成本和人力成本等。而對(duì)于大額賬戶，可以通過(guò)客戶儲(chǔ)蓄息差或其他中間業(yè)務(wù)收入等綜合收益用于充抵賬戶管理成本。

 

    還有銀行稱，收取這部分費(fèi)用能提升客戶理財(cái)意識(shí)，促進(jìn)客戶歸并分散的不動(dòng)戶，合理管理個(gè)人資產(chǎn)。但讀者黃先生認(rèn)為，“銀行在收小額賬戶管理費(fèi)之前，沒有提醒儲(chǔ)戶余額不足就直接通過(guò)系統(tǒng)扣款，等到我發(fā)現(xiàn)之后，錢都已經(jīng)被劃走了。如果說(shuō)是為了提升客戶理財(cái)意識(shí)，銀行就應(yīng)該主動(dòng)提醒，而不是直接扣款！”

 

 

質(zhì)疑：銀行卡年費(fèi)應(yīng)包含此項(xiàng)服務(wù)

 

反對(duì)指數(shù)：★★★

 

    為保證持卡人用卡安全，目前多數(shù)銀行都會(huì)提供短信通知業(yè)務(wù)，將賬戶變動(dòng)情況通過(guò)短信等形式通知持卡人。但很少有人知道，銀行每月會(huì)收取2-3元費(fèi)用。一年下來(lái)，光短信通知費(fèi)就可高達(dá)二三十元，是普通儲(chǔ)蓄卡年費(fèi)的兩到三倍。

 

    某工廠退休職工謝女士在銀行取退休金時(shí)，發(fā)現(xiàn)存折上被扣了36元“短信費(fèi)”。該行工作人員稱，該行通過(guò)短信提示儲(chǔ)戶賬戶資金進(jìn)出情況保證儲(chǔ)戶賬戶的資金安全，開通時(shí)會(huì)事先經(jīng)儲(chǔ)戶同意，如果儲(chǔ)戶不愿意使用這個(gè)業(yè)務(wù)，也可以隨時(shí)取消。有趣的是，謝女士并沒有手機(jī)，也就更談不上訂制了通知短信。

 

    某通訊運(yùn)營(yíng)商相關(guān)部門的人士透露，銀行發(fā)送短信的成本實(shí)際上并不高。通常來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)選擇和運(yùn)營(yíng)商合作的形式，然后再對(duì)收入做一定的分成，不同的銀行跟運(yùn)營(yíng)商合作時(shí)分成比例也有不同，通常會(huì)由銀行拿分成的大頭。由于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，運(yùn)營(yíng)商會(huì)提供專門的端口，并保證發(fā)送的安全性和可送達(dá)性。由于采用固定的端口進(jìn)行短信發(fā)送，成本要比普通用戶的短信收費(fèi)便宜很多，加之銀行個(gè)人用戶每個(gè)月賬戶變動(dòng)并不是很多，許多用戶每個(gè)月收到的短信通知不足10條，即使除掉和運(yùn)營(yíng)商的分成，銀行的利潤(rùn)仍然不菲。

 

    對(duì)此，有用戶表示，目前的包月收費(fèi)不甚合理，因?yàn)橐坏┏挚ㄈ碎_通短信通知業(yè)務(wù)，無(wú)論當(dāng)月是否消費(fèi)，費(fèi)用都是照收不誤的�！叭绻�按條來(lái)收費(fèi)就更加合理一些。”另一位受訪者說(shuō)。還有的用戶則表示，銀行卡本身就收取年費(fèi)，短信服務(wù)應(yīng)計(jì)入年費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目?jī)?nèi)，更何況目前有些銀行對(duì)這項(xiàng)服務(wù)都是免費(fèi)的。

 

 

質(zhì)疑：轉(zhuǎn)賬失敗憑啥照樣收費(fèi)

 

反對(duì)指數(shù)：★★★★★

 

    銀行間跨行轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費(fèi)，早已是司空見慣的事情。而轉(zhuǎn)賬不成功手續(xù)費(fèi)不退，許多用戶對(duì)此提出質(zhì)疑。

 

    市民林先生就遇到了這樣的煩心事，“我用網(wǎng)上銀行向自己另一銀行名下的賬戶轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬金額共3萬(wàn)元。在所需填寫的信息中，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)中的‘收款網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)名’里并沒有我的開戶銀行，也無(wú)法另外手動(dòng)輸入。所以我就選擇了跟開戶行距離近的分行營(yíng)業(yè)部，結(jié)果導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬失敗。3萬(wàn)元已返回我賬戶，但45元手續(xù)費(fèi)卻沒有如數(shù)返回”。他表示，“這是系統(tǒng)自身原因造成的，并非我自己輸入失敗。因?yàn)槿绻�再操作也肯定是同樣的結(jié)果。對(duì)于銀行的這種扣費(fèi)我不能接受，這是典型霸王條款”。

 

    記者走訪多家銀行了解到，目前跨行轉(zhuǎn)賬失敗，手續(xù)費(fèi)不退已成行規(guī)。某大型國(guó)有銀行人員對(duì)記者表示，銀行在受理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)法核實(shí)到收款行的準(zhǔn)確信息，而手續(xù)費(fèi)是針對(duì)客戶操作跨行轉(zhuǎn)賬這筆交易而產(chǎn)生的費(fèi)用，即便終轉(zhuǎn)賬沒有成功，但只要銀行完成了這筆轉(zhuǎn)賬手續(xù)，就要收取手續(xù)費(fèi)�！澳壳般y行間的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需要借助央行的大、小額支付系統(tǒng)來(lái)完成，每一筆交易都需要向央行支付手續(xù)費(fèi)。由于銀行間的賬戶信息并不對(duì)稱，任何一個(gè)運(yùn)行環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，或者是客戶填寫的相關(guān)賬戶信息不準(zhǔn)確，都可能造成轉(zhuǎn)賬不成功。這筆手續(xù)費(fèi)實(shí)際上是使用渠道的費(fèi)用�！痹摽头�人員稱。

 

    另一家銀行工作人員表示，銀行為客戶提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)，自身付出了成本和費(fèi)用，向客戶收取費(fèi)用應(yīng)該說(shuō)是有道理的，就像律師為當(dāng)事人打官司，律師即使打輸了也是應(yīng)當(dāng)收取律師費(fèi)的，實(shí)際上是一個(gè)道理。

 

    業(yè)內(nèi)專家指出，銀行通過(guò)央行系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬的詳細(xì)過(guò)程就是轉(zhuǎn)賬行先發(fā)出指令到達(dá)央行指定的交易平臺(tái)，交易平臺(tái)將信息轉(zhuǎn)到對(duì)方商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)。如果信息正確就執(zhí)行轉(zhuǎn)賬操作，信息有誤就返回。返回意味著交易中斷或停止，對(duì)中斷的交易收費(fèi)是明顯不公平的�！按_實(shí)有部分轉(zhuǎn)賬失敗是客戶信息填錯(cuò)導(dǎo)致，但也有些是銀行內(nèi)部系統(tǒng)出問題，銀行不能推卸責(zé)任說(shuō)自己的系統(tǒng)完全不出錯(cuò)。如果因?yàn)殂y行系統(tǒng)原因?qū)е罗D(zhuǎn)賬失敗，就應(yīng)當(dāng)退回手續(xù)費(fèi)。”該人士稱。

 

 

質(zhì)疑：此項(xiàng)服務(wù)成本應(yīng)算經(jīng)營(yíng)成本

 

反對(duì)指數(shù)：★★★★

 

    生活中出于提取住房公積金、貸款等多種原因，市民都會(huì)需要持借記卡的交易記錄，然而在大多數(shù)銀行實(shí)行折卡分離的當(dāng)下，此事便成為了有求于銀行的“特殊要求”。日前，市民劉先生去查詢近一年的房貸還貸明細(xì)，就遭遇了“被收費(fèi)”，讓其大為不滿。

 

    銀行方面稱，收費(fèi)原因是打印對(duì)賬單同時(shí)耗費(fèi)了銀行的人力成本和紙張成本。但“到復(fù)印社打印一張A4紙一般多0.2元，即使是公共服務(wù)部門也不過(guò)1元錢，銀行緣何收費(fèi)如此之高？”“打印對(duì)賬單，銀行除了查詢、打印外并沒有其他附加工作，此業(yè)務(wù)應(yīng)為銀行職責(zé)所在，收費(fèi)應(yīng)屬于霸王條款�！眲⑾壬鷮�(duì)此表示質(zhì)疑。

 

    對(duì)于市民對(duì)打印對(duì)賬單收費(fèi)屬于亂收費(fèi)的“指控”，銀行方面指出，此項(xiàng)服務(wù)除了紙張的消耗，相對(duì)的人力成本更大。目前，隨著用卡人數(shù)的增多，一些銀行較早前的交易記錄都已進(jìn)行了打包壓縮，如果客戶需要查詢，銀行則需要層層申請(qǐng)和恢復(fù)數(shù)據(jù)等多項(xiàng)工作。試想，如果此類服務(wù)免費(fèi)，持卡人都要求打印對(duì)賬單，銀行其他業(yè)務(wù)便無(wú)法正常進(jìn)行，銀行也是想借助這種收費(fèi)手段避免這種狀況發(fā)生，或減少該類服務(wù)罷了。

 

    表面看來(lái)，上述解釋合情合理，甚至有些讓人同情銀行的“被迫”。不過(guò)，有一點(diǎn)值得指出的是，據(jù)記者調(diào)查了解，目前，雖然打印對(duì)賬單收費(fèi)在各家銀行中實(shí)行得較為普遍，但是仍有銀行尚未收費(fèi)，建行和農(nóng)行的工作人員告訴記者，免費(fèi)打印對(duì)賬單也并未給銀行增加太多的附加工作，因?yàn)榭蛻粢膊辉敢庠诓恍枰�的情況下自找麻煩。此外，收費(fèi)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也大不同，拿打印3年期交易記錄為例，交通銀行收取5元/份，浦發(fā)銀行每份卻要收取150元以上，兩者相差如此之大，難道收費(fèi)高的銀行此項(xiàng)服務(wù)付出的成本就更大一些嗎？

 

 

質(zhì)疑：為儲(chǔ)戶提供存折是業(yè)務(wù)需要

 

反對(duì)指數(shù)：★★★★★

 

    繼零鈔點(diǎn)鈔費(fèi)之后，近日，銀行收取存折更換費(fèi)又成為了“熱門”。近日，頻頻有消息傳出，有銀行新立開收“換折費(fèi)”，即對(duì)活期類存折新開戶和換折業(yè)務(wù)按每本2-3元收取工本費(fèi)。

 

    儲(chǔ)戶孫先生日前去銀行取錢時(shí)，發(fā)現(xiàn)存折消磁了，不得不更換存折，銀行要求其繳納換折費(fèi)2元�！半m然錢不多，但是感覺不舒服，我到銀行存款，排除利息等其他因素不算，銀行也得給我打個(gè)‘收條’吧？怎么變成收條成本由我自己來(lái)拿呢？”

 

    此外，孫先生認(rèn)為，如果把銀行看做是一個(gè)企業(yè)，銀行存折無(wú)非就是一個(gè)交易憑證，從來(lái)沒有聽說(shuō)更換有效交易憑證還要收費(fèi)的道理。

 

    對(duì)此，銀行的說(shuō)法是，存折用完后需要更換新的，銀行想通過(guò)這種收費(fèi)的方式減少存折使用量，提倡環(huán)保低碳。同時(shí)，通過(guò)收費(fèi)還可引導(dǎo)客戶合理使用銀行賬戶，如能用借記卡盡量辦卡，借記卡可以直接在自動(dòng)柜員機(jī)辦理大部分銀行業(yè)務(wù)，這樣還能有效降低人力。

 

    這些說(shuō)法，市民大多并不買賬，收費(fèi)可減少存折使用量？難道客戶會(huì)為了省換折費(fèi)就一直不用存折？再說(shuō)，借記卡年費(fèi)少10元，而一本存折有100行，正常情況下起碼能用一年，換折費(fèi)卻只要2-3元，要省錢當(dāng)然還是存折。

 

    記者了解到，目前換折費(fèi)確實(shí)又悄然興起，因?yàn)橘M(fèi)用不高，所以市民的反應(yīng)還不是十分強(qiáng)烈。換折費(fèi)大多數(shù)銀行是針對(duì)非正常損壞的存折收取，即因客戶原因?qū)е麓嬲畚蹞p、消磁等，而對(duì)于正常存款寫滿而更換的存折，則是不收費(fèi)用的。不過(guò)也有的銀行不論原因，只要更換就收費(fèi)。

 

觀點(diǎn)碰撞

 

 

    對(duì)于銀行一些業(yè)務(wù)收費(fèi)，記者采訪的多位經(jīng)濟(jì)界專家表示，雖然我國(guó)銀行業(yè)股份制成功改革已有10余年，但是與國(guó)外先進(jìn)盈利模式相比，現(xiàn)階段的銀行業(yè)還是依賴于存貸款利息差獲取盈利。在國(guó)外，銀行主要盈利渠道是中間業(yè)務(wù)，因此隨著我國(guó)現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，推行收費(fèi)服務(wù)是必然的，只要是服務(wù)，就應(yīng)該付費(fèi)。這樣中間業(yè)務(wù)收入才能有所增加。

 

    不過(guò)，不能否認(rèn)，目前銀行確實(shí)存在“亂收費(fèi)”現(xiàn)象，之前暫停的個(gè)人零鈔點(diǎn)鈔費(fèi)就是一例。而每次有人質(zhì)疑銀行收費(fèi)的合規(guī)合法性時(shí)，銀行都會(huì)把《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》當(dāng)成擋箭牌，稱“除了銀行匯票等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)等實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整”。但有市場(chǎng)人士指出，市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)不是銀行亂收費(fèi)的理由。說(shuō)是市場(chǎng)調(diào)節(jié)，可在銀行業(yè)相對(duì)壟斷的經(jīng)營(yíng)體制下，消費(fèi)者根本無(wú)法指望市場(chǎng)調(diào)節(jié)能發(fā)揮作用。

 

    因此，面對(duì)層出不窮的各種銀行收費(fèi)，業(yè)內(nèi)人士建議，監(jiān)管部門是不是應(yīng)該有個(gè)權(quán)威說(shuō)法，別總是等到社會(huì)輿論嘩然后再出來(lái)收拾殘局。給銀行無(wú)限制收費(fèi)權(quán)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》首先應(yīng)該適當(dāng)修改，憑什么其他行業(yè)收費(fèi)要聽證，銀行就可以自己做主？

 

    涉及公眾利益的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核和聽取社會(huì)各方面意見后出臺(tái)，顯然更有助于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)銀行提高服務(wù)水平也會(huì)有正面幫助。